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Gestión Financiera

Préstamos para autónomos: requisitos para solicitarlos

Aprende cuáles son los requisitos necesarios para pedir un préstamo para tu negocio o empresa, qué valoran los bancos para conceder créditos a autónomos y pymes y las características de los préstamos bancarios para autónomos y emprendedores (como el tipo de interés o el plazo de amortización), así como vías de financiación alternativas como las líneas ICO.

Artículo actualizado el 6/6/2014 y escrito por Bankimia

¿Cuáles son los requisitos para conseguir financiación siendo autónomo?

El sector de los autónomos es, sin duda, uno de los más castigados por la crisis económica. "Más del 80% de los trabajadores por cuenta propia están teniendo problemas de financiación", dicen desde la Federación de Trabajadores Autónomos (ATA). Unas necesidades de crédito que "nada tienen que ver con la solvencia de los autónomos".

Una situación que podría empeorar en los próximos meses a tenor de los resultados de la última encuesta trimestral realizada por el Banco Central Europeo a las entidades financieras. Según este último sondeo, las condiciones exigidas por los bancos europeos en sus préstamos a las empresas han experimentado un endurecimiento mayor de lo esperado en el tercer trimestre del año.

En concreto, un 15% de las entidades encuestadas han informado de mayores restricciones para conceder préstamos a las empresas, frente al 10% del trimestre anterior. La percepción de riesgos sería el factor principal observado por los bancos para restringir el acceso al crédito. De ahí la importancia que tiene para el autónomo conocer con exactitud qué buscan los bancos, cómo valoran los riesgos y cuáles son los requisitos que exigen a la hora de financiar un proyecto.

Requisitos de los bancos para conceder financiación a los autónomos

Con el actual escenario económico actual, con tasas de morosidad superiores al 10% no es de extrañar que los bancos miren con lupa a sus potenciales clientes e intenten minimizar lo máximo posible los riesgos de una operación.

Para ello valorarán determinados factores que son, en esencia, los mismos que se le exigen a un trabajador por cuenta ajena que pida un préstamo aunque con especificaciones propias para los autónomos y emprendedores:

  • Fotocopia del DNI.
  • No estar en una lista de morosos: se mirará la trayectoria del cliente y si se encuentra en algún fichero de morosos, como ANEF o Rai.
  • Nivel de endeudamiento o capacidad del solicitante de devolver el préstamo: la entidad financiera calculará que el porcentaje de endeudamiento que tendrá el cliente no supere el 40% de sus ingresos mensuales, en casos incluso se exige un porcentaje de hasta un 25%.
  • Características de la operación: se tendrán en cuenta los plazos de amortización, el importe solicitado, el porcentaje de financiación, el destino de la financiación su viabilidad.
  • Vinculación con la entidad: es importante establecer un grado de "vinculación" con la entidad para conseguir más fácilmente la financiación. Este mayor grado de vinculación se puede obtener a través de la contratación de algún producto adicional (seguro, planes de pensiones) o traspasando algún producto contratado con otro banco a la entidad a la que se le solicita el crédito.
  • Avales: dependiendo de los riesgos que conlleve la operación el banco solicitará la presencia de avales personales. También pueden pedir otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o las participaciones en un fondo de inversión.

Pero, además, en el caso de los autónomos y emprendedores, la entidad financiera va a solicitar una serie de documentación:

  • Plan de negocio.
  • Facturas proforma o presupuesto de la inversión a realizar.
  • Declaración de Hacienda de los últimos tres años, con resúmenes anuales de IVA e IRPF o Sociedades.
  • Declaración trimestral a Hacienda del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
  • Detalles de las operaciones de financiación que tenga el solicitante con otras entidades financieras.
  • Último pago a la Seguridad Social
  • Justificante de ingresos estables.
  • Fotocopia del documento de alta como autónomo.
  • Antigüedad en la empresa y tipo de contrato.

Características de los préstamos bancarios para autónomos

En lo que se refiere al segmento de préstamos bancarios para autónomos, estos pueden servir tanto para comprar maquinaria, equipos informáticos o mobiliario, como para cubrir pagos a Hacienda - como el Préstamo Pago de Impuestos deBanesto- o necesidades puntuales de liquidez.

El tipo de interés de estos productos puede ser fijo o variable y difícilmente baja del 10,00%. Son pocas las entidades que publican un tipo de interés específico en sus fichas del producto, la mayoría de ellas informan que el interés varía en función del perfil del solicitante y de las condiciones que se negocien.

El plazo de amortización puede llegar hasta los 15 años y el importe financiado hasta los 75.000 euros, una cantidad sin duda superior al de otros créditos y préstamos personales. Las condiciones de los préstamos para autónomos son muy flexibles y varían en función de las necesidades y del perfil del cliente.

A la hora de solicitar uno de estos préstamos para autónomos es conveniente valorar los siguientes aspectos:

1.- Considerar la oportunidad de contratar créditos a corto plazo porque son muy útiles para evitar descubiertos al cubrir necesidades puntuales de liquidez.

2.- Buscar sólo productos bancarios específicos para autónomos, porque responden mejor a las necesidades concretas del colectivo.

3.- Antes de solicitar el préstamo se recomienda realizar un exhaustivo plan de negocio teniendo en cuenta los pagos que se van a realizar. Para ello es recomendable utilizar un cuadro de amortización donde se desglosan los intereses y el capital que se va a pagar durante toda la vida del préstamo.

4.- Se recomienda solicitar el préstamo en más de una entidad para informarse bien de las condiciones que ofrecen otros bancos.

Otras vía de financiación, los préstamos ICO

Los autónomos cuentan, además, con ayudas y subvenciones. A través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía y Competitividad se puede solicitar financiación en condiciones preferentes. 

La actividad crediticia del ICO se ha concentrado -según señala el propio Instituto- en la financiación de proyectos de inversión y en la necesidades de liquidez de las empresas españolas, en un contexto, remarca el ICO, de restricción del crédito. Pero, además, se trata de préstamos que ofrecen una serie de ventajas entre ellas plazos de amortización más largos y tipos de interés más reducidos.

En la actualidad, y hasta el próximo 15 de diciembre, hay abiertas 5 líneas de financiación para autónomos:

1.- Línea ICO empresas y emprendedores 2014: financiación orientada a empresas, autónomos y emprendedores, que realicen inversiones productivas en España y/o tengan necesidades de liquidez.

2.- Línea ICO Garantía SGR 2014: financiación orientada a autónomos y entidades públicas y privadas que cuenten con un aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR).

3.- Línea ICO Internacionalización 2014 e ICO exportadores a corto plazo 2014: financiación orientada a autónomos, entidades públicas y privadas españolas o con mayoría de capital español que acometen proyectos de inversión en el exterior.

Los préstamos ICO se tramitan directamente en las entidades financieras adscritas al Instituto de Crédito Oficial aunque en algunos casos se puede hacer directamente desde el ICO. En el caso de que lo tramiten las entidades financieras, éstas son las encargadas de estudiar, aprobar y formalizar los préstamos. 

También es a las entidades financieras, a quienes hay que entregar toda la documentación necesaria para la solicitud del préstamo. Ésta podrá variar de una entidad a otra, aunque en términos generales pedirán las escrituras de la empresa, el apoderamiento de los socios, los impuestos, el IRPF y el último balance cerrado.

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