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Subvenciones para autónomos y pymes

Microcréditos

En éste artículo analizamos las características de los microcréditos en España, los trámites para solicitarlo y las principales ventajas y desventajas. Además, presentamos una síntesis de los principales programas existentes en 2017, una buena alternativa para personas que quieren emprender como autónomos y carecen de los recursos financieros necesarios.

Artículo actualizado el 21/6/2017 y escrito por Infoautónomos

Microcréditos

Conseguir financiación es uno de los mayores obstáculos a los que, a día de hoy, se enfrentan autónomos o emprendedores que quieren montar su propio negocio. La escasez de subvenciones públicas a fondo perdido y los elevados requisitos solicitados por muchas entidades bancarias hacen que conseguir el dinero necesario para poner en marcha un proyecto sea una auténtica odisea.

Sin embargo, existen alternativas de financiación pensadas especialmente para aquellos que, por carecer de suficientes garantías, no pueden acceder a los préstamos que normalmente ofrecen las entidades de crédito: los microcréditos. A lo largo de éste artículo veremos:

  • ¿Qué es un microcrédito?
  • Los microcréditos en España: Características
  • ¿Quién puede solicitarlo? Perfil de los beneficiarios
  • ¿Cuál es el proceso de solicitud y los requisitos?
  • Ventajas y desventajas para emprendedores
  • Principales programas de Microcréditos en España 2016

1. ¿Qué es un Microcrédito?

Un microcrédito es un préstamo de pequeña cuantía destinado a personas sin recursos que no tienen acceso al sistema financiero tradicional. Tienen una clara finalidad social al luchar contra la exclusión sociolaboral y financiera tratando de facilitar a personas en situación de desempleo y/o sin recursos la posibilidad de crear un pequeño negocio.

Desde hace una década, diversas cajas de ahorro y Administraciones públicas han adaptado a la realidad española la exitosa fórmula del microcrédito, originalmente desarrollada por el nobel de la Paz en 2006, Muhammad Yunus, que desde 1976 la viene aplicando en su país natal y que después se han extendido por todo el mundo, especialmente en los países en vías de desarrollo.

2. Microcréditos en España: Características.

Pese a que las características o especificaciones de cada programa depende de la entidad por el que es emitida, ya sea pública o privada, la adpatación del modelo a la realidad española ha dado lugar a una serie de características comunes a todos ellos:

  • Las cuantías oscilan generalmente entre 10.000 y 40.000 euros, el mínimo necesario para poder crear un pequeño negocio.
  • En bastantes ocasiones se contemplan unas condiciones preferentes como la ausencia de comisiones, una mayor facilidad para otorgar plazos de carencia o unos tipos de interés ligeramente inferiores a los de mercado.
  • La principal característica de los microcréditos es la no exigencia de avales o garantías personales, el obstáculo insalvable para las personas sin capacidad financiera. Bastará con la presentación de un buen proyecto y el compromiso del autónomo emprendedor pero claro, eso supone que las entidades que los conceden puedan ser bastante rigurosas a la hora de seleccionar a sus beneficiarios.
  • Además, estos créditos pueden financiar el inicio, la ampliación o la consolidación de los negocios, así­ como atender a necesidades de circulante.

Para la concesión del microcrédito tratarán de averiguar si tu situación personal y la de tu familia realmente impide que tengas acceso a un préstamo normal, avalado, por la misma cuantía. Por ejemplo, si tus padres tienen una vivienda en propiedad te resultará más difícil acceder a un microcrédito, al fin y al cabo un buen emprendedor debe ganarse en primer lugar el apoyo de su entorno cercano.

Cabe destacar que desde el año 2008 se ha producido un descenso continuado de la oferta de microcréditos en España por la incidencia de la crisis, pese a los grandes resultados obtenidos en materia de creación de empresas en los años anteriores.

3. ¿Quién puede solicitar un microcrédito? Perfil de los beneficiarios

El perfil mayoritario de los beneficiarios en España es el de autónomos inmigrantes seguido de mujeres y en menor medida de jóvenes y otros colectivos. Sin embargo el fuerte crecimiento del desempleo que ha traído la crisis, con un amplio número de familias en las que todos sus miembros están en paro, está originando un crecimiento de la concesión a nuevos perfiles.

4. ¿Cuál es el proceso para solicitar un microcrédito? ¿Qué requisitos hay que cumplir?

Como ya hemos comentado, los trámites para solicitar el microcrédito dependerá de la entidad por la que sea emitido, aunque en líneas generales se pueden resumir en los siguientes:

Evaluación del proyecto

En esta fase se analiza la idea de negocio del candidato (que deberá presentar un plan de negocio), las posibilades de éxito, etc. En muchas ocasiones, puede que la entidad te aconseje sobre como mejorar este plan de negocio. En caso de que la entidad considere que es un proyecto viable, seguirá adelante con el proceso.

Documentación

Varía en función de la entidad, pero éstos son los más habituales:

  • Informe de viabilidad emitido por la entidad colaboradora.
  • Formulario de solicitud del microcrédito.
  • DNI o NIF, Curriculum Vitae (títulos formativos, experiencia profesional...)., Informe de Vida Laboral, Declaración de la Renta...
  • Referencias personales y/o profesionales.
  • Facturas proforma o presupuestos que justifiquen la inversión (en el caso de destinar el crédito a ampliar el negocio).
  • Fondos propios que se aportarían (dado el caso)
  • Autorización para solicitar informe de la CIRBE

Presentación de la solicitud

En la oficina de la entidad financiera o de forma telemática en el caso en que ésto sea posible.

Entrevista personal

Muchas entidades realizan una entrevista personal a los solicitantes, que deberán exponer su idea de negocio. Ante la gran demanda ésta suele ser una parte importante en el proceso de selección.

Valoración por parte de la entidad

En la que los expertos valoran tanto las cuestiones económicas, como otras cuestiones ligadas con la experiencia, la situación personal o el potencial del beneficiario.

Concesión o denegación del microcrédito

Puesta en marcha del proyecto

Formalización del préstamo

A partir de la cual se podrá disponer del dinero en la oficina con la que se haya acordado el préstamo.

5. Ventajas y desventajas de los microcréditos para emprendedores

No obstante, y como cualquier decisión relacionada con tu negocio (y más aún en cuestiones financieras), antes de solicitar un microcrédito es necesario que conozcas y evalúes las ventajas y desventajas de esta forma de financiación.

  • En primer lugar, una de las principales ventajas es que no se necesitan avales, ya que su concesión está basada tanto en la viabildad de tu negocio como en la confianza que la entidad financiera deposita en el emprendedor.
  • El pago de las cuotas (tanto en cuantía como en periodicidad) suele ser bastante flexible. No obstante, aunque tradicionalmente las tasas de devolución han sido bastante altas, en los últimos meses ha aumentado la morosidad, por lo que algunas entidades han endurecido las condiciones.
  • Las condiciones de financiación también pueden ser mejores que otros préstamos, y además existen muchos productos y posibilidades en función de cada colectivo.
  • La necesidad de elaborar un plan de negocio antes de solicitar el microcrédito y su posterior evaluación por expertos y profesionales te puede dar muchas pistas sobre cómo gestionar y desarrollar tu proyecto.
  • La escasez de crédito, la incidencia de la crisis y el aumento de la mororosidad han llevado a una reducción drástica del número de microcréditos que ofrecen las entidades y a un aumento del número de solicitudes, por lo que el acceso a éstos es algo complicado y es necesario atravesar todo el proceso.
  • Algunos programas también acarrean ciertas comisiones, que hay que pagar. Ten en cuenta que no son subvenciones a fondo perdido, y que conllevan algunos gastos.
  • Los microcréditos están pensados para pequeñas inversiones. Si necesitas más capital, deberás recurrir a otras fórmulas de financiación.

6. Programas de Microcréditos más relevantes en España en 2017

Hemos seleccionado los programas más relevantes de España y hemos preparado una ficha resumen de cada uno de ellos. Para su solicitud deberás ponerte en contacto con las entidades colaboradoras en cada caso, que suelen ser asociaciones y agencias de desarrollo económico, generalmente municipales. Allí te ayudarán a analizar tu idea de negocio, preparar y la solicitud. Después será la Caja de Ahorros o la entidad financiadora la que seleccionará los proyectos a los que concederá finalmente el microcrédito.

Hay que reseñar que debido a los procesos de fusión y transformación de las Cajas de Ahorro así como a la gran necesidad de reestructuración que presentan algunas de ellas, es muy posible que estos programas de microcéditos se encuentren actulmente en fase de revisión sin que se haya actualizado la información en sus páginas web. Aprovechamos para animar a las entidades financieras a que mantengan sus programas de microcréditos, una buena manera de contribuir a la creación de empleo tan necesaria en estos momentos.

Microbank - La Caixa

  • Microcrédito emprendedores y negocio

    • Beneficiarios del microcrédito: Emprendedores, autónomos y microempresas (persona jurídica) que tengan menos de 10 empleados y con una facturación anual inferior a 2.000.000 €.
    • Importe máximo: Hasta el 100% del proyecto con un máximo de 25.000 euros
    • Plazo de amortización/ pago: 6 años
    • Tipo de interés: 6%
    • Plazo de carencia: hasta 6 meses opcionales.
    • Comisiones: entre el 0,5% y el 3% en función de la operación.
    • Garantías del préstamo: La Caixa dice que sin garantías ni avales, pero en la práctica los piden.
    • Requisito: Es necesaria la presentación de un plan de empresa para analizar la viabilidad del proyecto
    • Destino de la inversión: Inicio, consolidación o ampliación de negocio, Atender necesidades de circulante.
    • Más Información: MicroBank
  • Microcrédito social

    • Beneficiarios del microcrédito: Emprendedores que, por sus condiciones económicas y sociales, pueden tener dificultades de acceso a la financiación bancaria tradicional y que cuentan con el asesoramiento de una de las entidades colaboradoras de MicroBank.
    • Importe máximo: Has un 95% de proyecto con un máximo de 25.000 euros
    • Plazo de amortización/ pago: 6 años
    • Tipo de interés: Fijo durante toda la vida de la operación
    • Plazo de carencia: hasta 6 meses opcionales.
    • Comisiones: Sin comisiones.
    • Garantías del préstamo: Sin garantías ni avales.
    • Requisito: Presentación de un plan de empresa así como de un informe de viabilidad del proyecto empresarial emitido por una entidad colaboradora de MicroBank.
    • Destino de la inversión: Proyectos de auto-ocupación, pequeños negocios y microempresas
    • Más Información: MicroBank
  • ECOMicrocréditos

    • Beneficiarios del microcrédito: Emprendedores, autónomos y microempresas (persona jurídica) que tengan menos de 10 empleados y con una facturación anual inferior a 2.000.000 €.
    • Importe máximo: 25.000 €. 100% del proyecto.
    • Plazo de amortización/ pago: Hasta 6 años.
    • Tipo de interés y cuota: Fijo durante toda la vida de la operación.
    • Plazo de carencia: Hasta 6 meses.
    • Comisiones: Con descuento
    • Garantías del préstamo: Sin Garantía Real
    • Requisitos: Es necesaria la presentación de un plan de empresa para analizar la viabilidad del proyecto.
    • Destino de la inversión:
    • Agricultura y alimentación ecológica
    • Reciclaje, tratamiento y gestión de residuos
      • Producción o distribución de productos reciclados o ecológicos
      • Ecoturismo
      • Compra de vehículos ecológicos para uso profesional (vehículos híbridos, eléctricos o con emisiones inferiores a 120 g/km).
      • Reformas para mejorar la eficiencia energética (instalaciones solares, tratamiento de residuos, aislantes…).
      Más Información: MicroBank

Cajamar/IMFE Málaga

  • Convocatoria cerrada y pendiente desde 2015
  • Beneficiarios del microcrédito: personas con dificultades de acceso a la financiación bancaria convencional por insuficiencia de garantías o avales
  • Importe máximo: 25.000 euros
  • Plazo de amortización/ pago: 48 meses
  • Tipo de interés: Fijo del 5,25% (deberá suscribirse el 1% del nominal financiado en aportaciones al capital social de la entidad si se trata de autónomos, o el 2% en el caso de pequeñas y medianas empresas).
  • Plazo de carencia: Sin carencia
  • Garantías del préstamo: Sin avales.
  • Requisito: Elaboración de un plan de empresa, entrevista personal y estudio de la operación.
  • Más Información: Imfe

bbk solidario

  • Convocatoria 2017: pendiente
  • Beneficiarios del microcrédito: personas en riesgo de exclusión social o pobreza; las entidades sociales que trabajan con estos colectivos; las que dinamizan proyectos de cooperación al desarrollo; empresas de inserción y empresas de iniciativa social, etc. El perfil básico de los beneficiarios es: hogares monoparentales en situación de economía precaria, mujeres en situación de exclusión, inmigrantes, discapacitados, parados de larga duración y personas en situación de pobreza y marginación social.
  • Importe máximo: depende del destino de la inversión.
  • Plazo de amortización/ pago: variable.
  • Tipo de interés: variable en función de las características del proyecto.
  • Plazo de carencia: no se especifica.
  • Comisiones: sin comisiones.
  • Garantías del préstamo: no necesita garantías, está basado en la confianza.
  • Requisito: no se especifica.
  • Más información del Microcrédito

Liberbank

  • Beneficiarios del microcrédito: emprendedores y a las microempresas, con domicilio social en Cantabria, y que inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a un año.
  • Importe máximo: Hasta 40.000 euros.
  • Plazo de amortización/ pago: Mínimo 3 años y máximo de 5 años
  • Tipo de interés: preferenciales
  • Plazo de carencia: 6 meses de carencia
  • Destino de la inversión: Inmovilizado material (reforma y acondicionamiento de locales, bienes de equipo, elementos de transporte, etc), al Activo inmaterial (aplicaciones informáticas, propiedad industrial o intelectual, cánones, etc.) y/o al activo circulante (gastos de puesta en marcha, existencias iniciales, etc.)
  • Más Información: Liberbank

Caja Segovia

  • Beneficiarios del microcrédito: personas en riesgo de exclusión financiera: discapacitados, jóvenes, inmigrantes, desempleados de larga duración, mayores de 45 años, mujeres en riesgo de exclusión, familias en riesgo de obreza, emprendedores del programa "Ayudas a la Creación de Empresas
  • Modalidades:ç
    • Creación de empresa: Para poner en marcha un proyecto empresarial.
    • Consolidación: Inversión para ampliar o potenciar un negocio ya existente.
  • Importe máximo: 12.000 euros
  • Plazo de amortización/ pago: 5 años.
  • Tipo de interés: 4% nominal anual
  • Plazo de carencia: 6 meses (opcionales)
  • Comisiones: Sin comisiones
  • Garantías del préstamo: Sin avales.
  • Más Información: Caja Segovia

CajaSol

  • Beneficiarios del microcrédito: personas en riesgo de exclusión social que presente un proyecto emprendedor a través de entidades sociales a las que la Fundación Cajasol proporciona los fondos.
  • Importe máximo: Sin especificar, según el proyecto emprendedor presentado.
  • Plazo de amortización/ pago: 1 año o superior según el importe concedido.
  • Tipo de interés: 4% TAE
  • Comisiones: Sin comisiones
  • Garantías del préstamo: Sin avales.
  • Más Información: CajaSol

Programas Finalizados

En la actualidad y tras los procesos de unificación de cajas de ahorro desarrollados en los últimos meses, son muchos los programas que han desaparecido o finalizado. A continuación puedes encontrar una lista de los más relevantes:

  • Fundación Caja Granada
  • Fundación un Sol Mon
  • Ministerio de Igualdad - Ministerio de Industria
  • Cajamar
    • Lrcmilagros
    • 21 de agosto de 2011 a las 12:53
    • Cuando el credito supera el 3 x 100 ¡ no interesa !
    • diamond
    • 30 de noviembre de 2013 a las 05:37
    • carlos perez

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      por lo que el correo le puede dar más información acerca de nuestros servicios financieros que
      ofrecer en todo el mundo.
    • Jm Menendez
    • 23 de diciembre de 2011 a las 16:20
    • esta página está desactualizada, muchos los recursos de microcréditos no existen. ojo para no perder tiempo y toque al "webmaster"
    • Javier
    • 23 de diciembre de 2011 a las 17:50
    • Hola Jm
      Gracias por tu observación, acabamos de actualizar el artículo. Si queremos resaltar que ya avisábamos que debido a los procesos de fusión y transformación de las Cajas de Ahorro
      así como a la gran necesidad de reestructuración que presentan algunas
      de ellas, es muy posible que estos programas de microcéditos se
      encontrasen en fase de revisión sin que s actualice la información en su web. Lo mismo ocurre con la desaparición del Ministerio de Igualdad.
      Por favor, si observas algún error, háznoslo saber a contacto@infoautonomos:twitter .com, esta página es una de las más difíciles de tener al día. Por cierto, hemos visto que colaboras con una Fundación que trabja con microcréditos. Si quereis daros a conocer aquí estaremos encantados, Infoautónomos es una comunidad abierta donde todos estáis invitados a participar y realizar vuestras aportaciones.
      Un cordial saludo
    • infoautónomo
    • 25 de diciembre de 2011 a las 12:41
    • Javier este articulo voy a volver a mirarlo para ver cuales de estos microcreditos ya no existen o se han modificado.

      El 23 de diciembre de 2011 17:20, Disqus <
      > escribió:
    • Pascual Alles
    • 30 de abril de 2012 a las 18:01
    • Por favor, esta actualizada o no ?
      Gracias.
    • Ismael González
    • 15 de noviembre de 2013 a las 23:32
    • De acuerdo gracias
    • Sra Cordelia Martins .
    • 23 de noviembre de 2013 a las 16:21
    • Saludo a todo el público ,
      Mi nombre es Cordelia de España , yo soy un hombre casado y con 3 hijos. Vine a este sitio muy / foro para compartir y dar testimonio del buen trabajo de la Sra. Kate Lisa servicio de préstamo por darme un préstamo de consolidación de $ 500,000.00 dólares. He de ser disminuido en todas partes , pasé por un montón de procesos y ser estafado por diferentes compañías de préstamos que me encontré , pero cuando me refiero a la Sra. Kate Lisa que se accede y que aprobé mí por un monto de préstamo de $ 500,000.00 dólares , tras reunirse con los términos y condiciones que es la base de su elección para hacer un depósito antes de recibir el monto de su préstamo o no , en mi caso yo no estaba teniendo una casa que lleva mi nombre , así que me fui para el proceso sin garantías, que hice un depósito de una cierta cantidad de dólares antes de mi préstamo fue acreditado en mi cuenta bancaria. He está buscando un préstamo durante los últimos 3 años en línea , pero después de una semana me encontré con la señora Kate Lisa préstamo hipotecario que utiliza esta dirección de correo electrónico : ( mrskatelisaloanhome1@gmail.com ) Entonces me fui a través de todo el proceso de obtención de dicho préstamo Cantidad y después del proceso de mi préstamo fue concedido a mí con los demás. Esto hizo que empiece la vida de nuevo después de todas las dificultades que tuve durante mi búsqueda de un préstamo de bienes Home. Sra. Kate Lisa restauró mi hogar feliz de nuevo y mi negocio que ha sufrido el capital financiero. Yo estoy aquí para utilizar este medio para informar al público en general de que si usted necesita un préstamo de bienes sin la aprobación del estrés y el mismo día , tendrá que ponerse en contacto rápidamente de inmediato por correo electrónico en: ( mrskatelisaloanhome1@gmail.com ) solicité y funciona para mí y supongo que también funcionará para otras personas también que son sinceros. Una vez más me ayudan les agradezco .

      Sra Cordelia Martins .
    • Sr. Roland Miguela
    • 23 de noviembre de 2013 a las 07:53
    • Buenos días a todo el público de Chile .

      me llamo cuevas Sr. Miguela Roland vine de Chile que he sido engañado muchas veces de tiempo desde que era buscar un préstamo, yo estaba estafa 1.500 dólares pero trato sin nunca darse por vencido antes de eso yo era estafa seis ( 5 ) el tiempo en alguna empresa apliqué siempre me dijo que pagar por el seguro , el registro , la transferencia de mi préstamo y muchos otros , así que decidí que nunca voy a solicitar un préstamo en mi vida, así que empecé a llorar porque el dinero que he perdido me hará llegar algo que necesito , así que juro que no voy a solicitar un préstamo sin importar la condición.
      Pero ayer mi esposa estaba muy enferma y no tengo dinero para pagar la factura del hospital por lo que un buen amigo de mi dirigirme a la señora Stella René préstamo hipotecario si yo tenía miedo de no conseguir estafa de nuevo, así que me dio la solicitud de préstamo formo que me llena antes de que esto tenía mucho miedo porque mi esposa está en el hospital en un plazo de 5 minutos me dijeron que el préstamo estaba listo y me di cuenta donde van a depositar el préstamo , así que estaba encargado de pagar las cuotas tributarias de los préstamo, pero yo estaba muy asustada porque no me quiero morir de la hipertensión porque yo estaba navegando por placer arterial alta por lo que mis hermanos y hermanas a los que dijo que no hay prestamistas de préstamos legítimos son los tontos que conseguí mi préstamo de $ 580,000,00 sin demora me dieron el préstamo en 10 minutos , así que fui al hospital y me pago las facturas del hospital.
      así que ahora quiero aconsejar a los que están en dificultad financiera para contactar Sra. Stella René porque ella no le defraudará .
      así que por favor aquellos que están necesitados de préstamo Por favor, me gustaría que en contacto Sra. Stella René en el siguiente correo electrónico : mrsstellareneloancompany@gmail.com y cuente usted mismo fuera de ese problema , porque aquí está la solución a sus problemas bien.
      así que voy a estar esperando para que usted pueda escuchar su propio testimonio , y crees en Dios y creer en ti mismo y recuerda ninguna condición es el pago bien.

      Sr. Roland Miguela
    • dani
    • 29 de junio de 2012 a las 00:14
    • hola,soy autonomo desde un año u medio pero mi nombre esta en un fishero ASNEF por una duda que estoy pagando la .
      mi pregunta si puede consigir un microcrideto para ampliar me empresa,
      gracias,
    • Ahkere
    • 16 de noviembre de 2013 a las 17:46
    • obtener préstamo rápido y urgente a un ritmo muy inferior al 3%, que damos todo tipo de préstamo, tales como:
      Loan Company
      préstamo de negocios
      préstamo estudiantil
      préstamo hipotecario
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      préstamo de la casa
      y mucho más aquí es nuestra dirección de correo electrónico: lenonjackfirm@yahoo.com inscríbete ahora y estar libre de estafadores
    • james
    • 4 de noviembre de 2013 a las 15:13
    • Esta empresa no ha venido para quitar todo pensamiento que está en la mente de cada uno diciendo que no hay CONFIABLE EN LÍNEA prestamista de préstamos que pueden dar préstamos , y ahora todos sabemos que hay una gran cantidad de estafas búsqueda de nuestros documentos legítimos que se utilizará para el fraude , por lo que vino a anunciar al público en general que tuvimos algo de dinero para prestar a clientes serios , confiables y potenciales que necesitan el préstamo, a cualquier persona / organización que buscan préstamos y no han obtenido el préstamo en FAR deberán enviar su contactar o solicitar a través de e- mail ::: aloghamohammed@gmail.com :: los servicios prestados incluyen: refinanciación , Bricolaje, préstamo de inversión , préstamos para automóviles , consolidación de deudas , la línea de crédito , de acuerdo con hipotecas , préstamos comerciales , préstamos personales , coche préstamos , coche Loan.AND también llegué a decirle a los prestatarios que solicitan el préstamo y no un pago retroactivo en el libro de Marcos 8:36 : 36 "por lo que se gana al hombre, si ganare todo el mundo , y pierde su alma? ' me encantaría decirles todo lo que hemos llegado a secar esas lágrimas han causado un ladrón aquellos tODO ONLINE vosotros en el nombre de que son los prestamistas de préstamos en Aceptar. lOS SO necesita esta empresa de servicios debe comunicarse con nosotros para enviar dirección de correo electrónico anteriormente .. Aceptar NOTA: Los que quieran solicitar este préstamo debe tener confianza , valor, Faith.COS SON lA CLAVE PARA LAS TRANSACCIONES eN eSTE MUNDO Aceptar


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    • Ismael González
    • 8 de noviembre de 2013 a las 08:44
    • totalmente y llanamente falso, sin aval, he ido a la caixa,santander,bbva...y para 5000 euros fijate nada mas, lo primero las escrituras es lo ke piden, que digo yo entonces no puedes pedir un 8% de interés pues el riesgo no es el mismo, EL PEOR PAIS DEL MUNDO PARA EMPRENDER, todos poniendo la cazoleta antes de montar nada, debería de premiarse el esfuerzo que la administracion hiciera por su papel en ayudar a ke salga un negocio y no premiar tanto la recaudación a costa de arruinar a autonomos.
    • Ismael González
    • 8 de noviembre de 2013 a las 10:05
    • Todo eso de micro créditos sin aval, son autenticas tonterías propagandísticas ATENCIÓN NO ES CIERTO, comprobado de primera mano todo mentira, nada mas te dan el listado de cosas a pedirte como viabilidad del proyecto(dinero para hacerlo y tiempo), autónomo(si todavía no he abierto el negocio como lo voy a presentar?) y lo mas importante escrituras, propiedades y/o avalistas.Dejar de mentir a la gente no existen los microcreditos ni aunke sea para consolidar un negocio ya emprendido y funcionando.Hablo por experiencia.Voy a tener que grabar un video yendo a las sucursales de este asqueroso país y veréis claramente toda la mentira.
      Y otra cosa si un crédito es personal y te pide una propiedad en aval muy superior a lo ke pides en valor porque coño está permitido en este país seguir con el mismo interés un 8% nada menos pero sino corren riesgo con el aval, debería ser del orden de un hipotecario 2 o un 3%, CHORIZOS POR TODOS SITIOS antes de emprender tu negocio cobrando por todos sitios, cuando genere dinero es cuando se puede pagar no antes.INFOAÚTONOMOS SE SUPONEN QUE ESTÁN INFORMADOS PERO ME DA AMI QUE NO HAN IDO NUNCA A PEDIR UN MICROCRÉDITO¡¡¡¡¡¡¡¡¡NO MÁS MENTIRAS JODER¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡EMBROMANDO A TODO TIPO DE EMPRENDEDORES ((((NO EXISTEN LOS MICROCRÉDITOS) son solo créditos de toda la vida a más alto interés todavía, pero con la diferencia que encima son una obra caritativa social EL BANCO ES TU AMIGO ES EL ESLOGAN fuego al sistema bancario ya, el dinero es para moverlo y si son inmobiliarias que cierren como bancos.
    • Javier Santos
    • 15 de noviembre de 2013 a las 19:39
    • Hola Ismael, entiendo tu cabreo con los bancos, lo compartimos todos, créditos al 8% y las dificultades que ponen.
      Quiero aclararte que los microcréditos es un programa que ha funcionado muy bien en el periodo 2002 - 2008, muchas cajas los ofrecían, generalmente con una línea que exigía avales pero que permitía acceder a condiciones más ventajosas en plazos, tipos o carencia y luego con otras líneas sin aval que sólo se concedían a personas en situación social.
      Aparte de conseguir uno para mi anterior empresa, como consultor de emprendedores ayudé a mucha gente a conseguirlos.
      La crisis y la fusión de cajas trajo consigo la desaparación de muchas líneas de microcréditos y el endurecimiento en las condiciones de los que quedan.
      He corregido el tema del aval en la información sobre La Caixa porque aunque ellos dicen que no es necesario, como bien has podido comprobar, sí que lo es. Y repasaremos con más calma el artículo.
      Pero si te quiero aclararte que Infoautónomos es una pequeña startup que os ofrece un montón de recursos gratuitos y que necesitamos vuestra ayuda para mejorar cada día la información que aquí se ofrece en base a vuestra experiencia diaria. Un cordial saludo
    • Carlos
    • 27 de noviembre de 2013 a las 14:11
    • [MADRID 27.11.2013]



      Totalmente de acuerdo con Ismael, he vivido esa misma situación, tras contactar y negociar con la casi totalidad de bancos españoles.



      El argumento habitual es que si uno no confía en su propio proyecto como lo va a hacer el banco, el cual es totalmente falaz cuando detrás hay un plan de negocio, como en mi caso validado por los consultores del plan de emprendedores de la comunidad de Madrid, que lo han considerado viable.



      Por otro lado casi todas las supuestas "ayudas" y programas de fomento de proyectos de emprendedores se reducen a una sola que es la de La Caixa (Microbank) que firma acuerdos con todas las comunidades autónomas, concejalías de juventud, universidades, escuelas de negocio, etc. y parece que son multitud y solo es una. El resto de bancos se respaldan en las líneas BEI (Banco Europeo de Inversiones) e ICO para ofrecer unas supuestas ventajas a sus clientes con menores tipos de interés, pero que no es más que el ahorro que supone para el propio banco tirar de los fondos europeos o del ministerio de industria. En realidad el banco no hace nunca ningún esfuerzo ni asume ningún riesgo. Porque por supuesto o lo avalas como mínimo personalmente o no hay nada que hacer.



      Y mientras Bankia ofrece hasta 15.000€ de línea de crédito personal al 9% fijo!!! (Y sin plan de negocio...)



      En definitiva, a nadie en realidad le importan los nuevos proyectos, y nadie ni institucional ni bancariamente quiere asumir riesgo alguno, independientemente de lo interesante y solido que sea el proyecto que se presente. Obviamente de aceptar una garantía personal, la existencia del plan de negocio (para un microcrédito) es innecesaria, 25.000€ con una nómina aún hoy en día con garantías se pueden conseguir sin problemas, entonces para qué el plan de negocio o todos los proyectos de emprendedores que se venden a través de los medios de comunicación?


      La razón es muy sencilla, los bancos siguen utilizando esas líneas y programas de financiación al emprendimiento como refinanciación interna.


      Os resumo mi experiencia con las diferentes entidades financieras:


      - Bankia: No financia empresas sin aval (eso sí a nivel personal al 9% fijo).
      - Unicaja: Se les ha agotado la línea BEI. ¿En qué?

      - BBV: Idem de Unicaja (y el bombo que le dan al tema de emprendedores!).
      - Santander: Hay que gestionarlo directamente en la sucursal de tu barrio y ahí dicen no saber nada de este tema, pero con aval podrían estudiarlo.
      - Sabadell: También con aval personal, que no pasa nada, dicen, porque no es como si fuera una hipoteca (sic.). También son de los que más bombo dan al tema de emprendedores.

      - La Caixa-Microbank: Todas las operaciones de este tipo se centralizan en Barcelona (pese a tener una sede en Madrid a la que se dió mucha publicidad). Su departamento de comunicación es muy activo y parecen muy volcados, pero al final... aval personal (tras meses de gestiones!).
      - Banco Espirito Santo: Pese a tener un acuerdo firmado con el BEI de 200 millones de euros a finales de octubre de 2013, a finales de noviembre su departamento de financiación de empresas indican que no trabajan "estas financiaciones".
      - Novacaixa: Sin vinculo con Galicia aunque sea personal no inician ningún trámite de financiación de empresas.
      - Bankinter: Idem que Santander.


      Es una relación de memoria pero hay más, todas en la misma línea.



      Y como guinda del bochorno no se avergüenzan muchos de ellos en pedirte de entrada que si abres una cuenta corriente, si no la tienes, el tema se vería mejor, o incluso en un caso recibí una tarjeta de crédito no solicitada de una cuenta que di de baja hace años.


      Nuestro problema es tratar de montar una empresa, si fuera un pelotazo sería todo más sencillo...
    • Ismael González
    • 27 de noviembre de 2013 a las 15:37
    • No se puede expresar mejor, pero sabes que al final creo que estaos dando con la solución, putear el nombre de las entidades en cuestión por todos los foros de Internet hasta que llegue a sus oídos, que sea voz pópuli sus mentiras.
    • Javier Santos
    • 5 de diciembre de 2013 a las 17:50
    • Buenas tardes Carlos, muchas gracias por tu aportación sobre este tema, la verdad es que es una pena la situación que relatas. Un cordial saludo
    • Sr Devlin
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    • Sr Devlin
    • 2 de diciembre de 2013 a las 05:43
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    • heer
    • 4 de diciembre de 2013 a las 09:47
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