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Subvenciones para autónomos y pymes

Microcréditos

En éste artículo analizamos las características de los microcréditos en España, los trámites para solicitarlo y las principales ventajas y desventajas. Además, presentamos una síntesis de los principales programas existentes en 2017, una buena alternativa para personas que quieren emprender como autónomos y carecen de los recursos financieros necesarios.

Artículo actualizado el 21/6/2017 y escrito por Infoautónomos

Microcréditos

Conseguir financiación es uno de los mayores obstáculos a los que, a día de hoy, se enfrentan autónomos o emprendedores que quieren montar su propio negocio. La escasez de subvenciones públicas a fondo perdido y los elevados requisitos solicitados por muchas entidades bancarias hacen que conseguir el dinero necesario para poner en marcha un proyecto sea una auténtica odisea.

Sin embargo, existen alternativas de financiación pensadas especialmente para aquellos que, por carecer de suficientes garantías, no pueden acceder a los préstamos que normalmente ofrecen las entidades de crédito: los microcréditos. A lo largo de éste artículo veremos:

  • ¿Qué es un microcrédito?
  • Los microcréditos en España: Características
  • ¿Quién puede solicitarlo? Perfil de los beneficiarios
  • ¿Cuál es el proceso de solicitud y los requisitos?
  • Ventajas y desventajas para emprendedores
  • Principales programas de Microcréditos en España 2016

1. ¿Qué es un Microcrédito?

Un microcrédito es un préstamo de pequeña cuantía destinado a personas sin recursos que no tienen acceso al sistema financiero tradicional. Tienen una clara finalidad social al luchar contra la exclusión sociolaboral y financiera tratando de facilitar a personas en situación de desempleo y/o sin recursos la posibilidad de crear un pequeño negocio.

Desde hace una década, diversas cajas de ahorro y Administraciones públicas han adaptado a la realidad española la exitosa fórmula del microcrédito, originalmente desarrollada por el nobel de la Paz en 2006, Muhammad Yunus, que desde 1976 la viene aplicando en su país natal y que después se han extendido por todo el mundo, especialmente en los países en vías de desarrollo.

2. Microcréditos en España: Características.

Pese a que las características o especificaciones de cada programa depende de la entidad por el que es emitida, ya sea pública o privada, la adpatación del modelo a la realidad española ha dado lugar a una serie de características comunes a todos ellos:

  • Las cuantías oscilan generalmente entre 10.000 y 40.000 euros, el mínimo necesario para poder crear un pequeño negocio.
  • En bastantes ocasiones se contemplan unas condiciones preferentes como la ausencia de comisiones, una mayor facilidad para otorgar plazos de carencia o unos tipos de interés ligeramente inferiores a los de mercado.
  • La principal característica de los microcréditos es la no exigencia de avales o garantías personales, el obstáculo insalvable para las personas sin capacidad financiera. Bastará con la presentación de un buen proyecto y el compromiso del autónomo emprendedor pero claro, eso supone que las entidades que los conceden puedan ser bastante rigurosas a la hora de seleccionar a sus beneficiarios.
  • Además, estos créditos pueden financiar el inicio, la ampliación o la consolidación de los negocios, así­ como atender a necesidades de circulante.

Para la concesión del microcrédito tratarán de averiguar si tu situación personal y la de tu familia realmente impide que tengas acceso a un préstamo normal, avalado, por la misma cuantía. Por ejemplo, si tus padres tienen una vivienda en propiedad te resultará más difícil acceder a un microcrédito, al fin y al cabo un buen emprendedor debe ganarse en primer lugar el apoyo de su entorno cercano.

Cabe destacar que desde el año 2008 se ha producido un descenso continuado de la oferta de microcréditos en España por la incidencia de la crisis, pese a los grandes resultados obtenidos en materia de creación de empresas en los años anteriores.

3. ¿Quién puede solicitar un microcrédito? Perfil de los beneficiarios

El perfil mayoritario de los beneficiarios en España es el de autónomos inmigrantes seguido de mujeres y en menor medida de jóvenes y otros colectivos. Sin embargo el fuerte crecimiento del desempleo que ha traído la crisis, con un amplio número de familias en las que todos sus miembros están en paro, está originando un crecimiento de la concesión a nuevos perfiles.

4. ¿Cuál es el proceso para solicitar un microcrédito? ¿Qué requisitos hay que cumplir?

Como ya hemos comentado, los trámites para solicitar el microcrédito dependerá de la entidad por la que sea emitido, aunque en líneas generales se pueden resumir en los siguientes:

Evaluación del proyecto

En esta fase se analiza la idea de negocio del candidato (que deberá presentar un plan de negocio), las posibilades de éxito, etc. En muchas ocasiones, puede que la entidad te aconseje sobre como mejorar este plan de negocio. En caso de que la entidad considere que es un proyecto viable, seguirá adelante con el proceso.

Documentación

Varía en función de la entidad, pero éstos son los más habituales:

  • Informe de viabilidad emitido por la entidad colaboradora.
  • Formulario de solicitud del microcrédito.
  • DNI o NIF, Curriculum Vitae (títulos formativos, experiencia profesional...)., Informe de Vida Laboral, Declaración de la Renta...
  • Referencias personales y/o profesionales.
  • Facturas proforma o presupuestos que justifiquen la inversión (en el caso de destinar el crédito a ampliar el negocio).
  • Fondos propios que se aportarían (dado el caso)
  • Autorización para solicitar informe de la CIRBE

Presentación de la solicitud

En la oficina de la entidad financiera o de forma telemática en el caso en que ésto sea posible.

Entrevista personal

Muchas entidades realizan una entrevista personal a los solicitantes, que deberán exponer su idea de negocio. Ante la gran demanda ésta suele ser una parte importante en el proceso de selección.

Valoración por parte de la entidad

En la que los expertos valoran tanto las cuestiones económicas, como otras cuestiones ligadas con la experiencia, la situación personal o el potencial del beneficiario.

Concesión o denegación del microcrédito

Puesta en marcha del proyecto

Formalización del préstamo

A partir de la cual se podrá disponer del dinero en la oficina con la que se haya acordado el préstamo.

5. Ventajas y desventajas de los microcréditos para emprendedores

No obstante, y como cualquier decisión relacionada con tu negocio (y más aún en cuestiones financieras), antes de solicitar un microcrédito es necesario que conozcas y evalúes las ventajas y desventajas de esta forma de financiación.

  • En primer lugar, una de las principales ventajas es que no se necesitan avales, ya que su concesión está basada tanto en la viabildad de tu negocio como en la confianza que la entidad financiera deposita en el emprendedor.
  • El pago de las cuotas (tanto en cuantía como en periodicidad) suele ser bastante flexible. No obstante, aunque tradicionalmente las tasas de devolución han sido bastante altas, en los últimos meses ha aumentado la morosidad, por lo que algunas entidades han endurecido las condiciones.
  • Las condiciones de financiación también pueden ser mejores que otros préstamos, y además existen muchos productos y posibilidades en función de cada colectivo.
  • La necesidad de elaborar un plan de negocio antes de solicitar el microcrédito y su posterior evaluación por expertos y profesionales te puede dar muchas pistas sobre cómo gestionar y desarrollar tu proyecto.
  • La escasez de crédito, la incidencia de la crisis y el aumento de la mororosidad han llevado a una reducción drástica del número de microcréditos que ofrecen las entidades y a un aumento del número de solicitudes, por lo que el acceso a éstos es algo complicado y es necesario atravesar todo el proceso.
  • Algunos programas también acarrean ciertas comisiones, que hay que pagar. Ten en cuenta que no son subvenciones a fondo perdido, y que conllevan algunos gastos.
  • Los microcréditos están pensados para pequeñas inversiones. Si necesitas más capital, deberás recurrir a otras fórmulas de financiación.

6. Programas de Microcréditos más relevantes en España en 2017

Hemos seleccionado los programas más relevantes de España y hemos preparado una ficha resumen de cada uno de ellos. Para su solicitud deberás ponerte en contacto con las entidades colaboradoras en cada caso, que suelen ser asociaciones y agencias de desarrollo económico, generalmente municipales. Allí te ayudarán a analizar tu idea de negocio, preparar y la solicitud. Después será la Caja de Ahorros o la entidad financiadora la que seleccionará los proyectos a los que concederá finalmente el microcrédito.

Hay que reseñar que debido a los procesos de fusión y transformación de las Cajas de Ahorro así como a la gran necesidad de reestructuración que presentan algunas de ellas, es muy posible que estos programas de microcéditos se encuentren actulmente en fase de revisión sin que se haya actualizado la información en sus páginas web. Aprovechamos para animar a las entidades financieras a que mantengan sus programas de microcréditos, una buena manera de contribuir a la creación de empleo tan necesaria en estos momentos.

Microbank - La Caixa

  • Microcrédito emprendedores y negocio

    • Beneficiarios del microcrédito: Emprendedores, autónomos y microempresas (persona jurídica) que tengan menos de 10 empleados y con una facturación anual inferior a 2.000.000 €.
    • Importe máximo: Hasta el 100% del proyecto con un máximo de 25.000 euros
    • Plazo de amortización/ pago: 6 años
    • Tipo de interés: 6%
    • Plazo de carencia: hasta 6 meses opcionales.
    • Comisiones: entre el 0,5% y el 3% en función de la operación.
    • Garantías del préstamo: La Caixa dice que sin garantías ni avales, pero en la práctica los piden.
    • Requisito: Es necesaria la presentación de un plan de empresa para analizar la viabilidad del proyecto
    • Destino de la inversión: Inicio, consolidación o ampliación de negocio, Atender necesidades de circulante.
    • Más Información: MicroBank
  • Microcrédito social

    • Beneficiarios del microcrédito: Emprendedores que, por sus condiciones económicas y sociales, pueden tener dificultades de acceso a la financiación bancaria tradicional y que cuentan con el asesoramiento de una de las entidades colaboradoras de MicroBank.
    • Importe máximo: Has un 95% de proyecto con un máximo de 25.000 euros
    • Plazo de amortización/ pago: 6 años
    • Tipo de interés: Fijo durante toda la vida de la operación
    • Plazo de carencia: hasta 6 meses opcionales.
    • Comisiones: Sin comisiones.
    • Garantías del préstamo: Sin garantías ni avales.
    • Requisito: Presentación de un plan de empresa así como de un informe de viabilidad del proyecto empresarial emitido por una entidad colaboradora de MicroBank.
    • Destino de la inversión: Proyectos de auto-ocupación, pequeños negocios y microempresas
    • Más Información: MicroBank
  • ECOMicrocréditos

    • Beneficiarios del microcrédito: Emprendedores, autónomos y microempresas (persona jurídica) que tengan menos de 10 empleados y con una facturación anual inferior a 2.000.000 €.
    • Importe máximo: 25.000 €. 100% del proyecto.
    • Plazo de amortización/ pago: Hasta 6 años.
    • Tipo de interés y cuota: Fijo durante toda la vida de la operación.
    • Plazo de carencia: Hasta 6 meses.
    • Comisiones: Con descuento
    • Garantías del préstamo: Sin Garantía Real
    • Requisitos: Es necesaria la presentación de un plan de empresa para analizar la viabilidad del proyecto.
    • Destino de la inversión:
    • Agricultura y alimentación ecológica
    • Reciclaje, tratamiento y gestión de residuos
      • Producción o distribución de productos reciclados o ecológicos
      • Ecoturismo
      • Compra de vehículos ecológicos para uso profesional (vehículos híbridos, eléctricos o con emisiones inferiores a 120 g/km).
      • Reformas para mejorar la eficiencia energética (instalaciones solares, tratamiento de residuos, aislantes…).
      Más Información: MicroBank

Cajamar/IMFE Málaga

  • Convocatoria cerrada y pendiente desde 2015
  • Beneficiarios del microcrédito: personas con dificultades de acceso a la financiación bancaria convencional por insuficiencia de garantías o avales
  • Importe máximo: 25.000 euros
  • Plazo de amortización/ pago: 48 meses
  • Tipo de interés: Fijo del 5,25% (deberá suscribirse el 1% del nominal financiado en aportaciones al capital social de la entidad si se trata de autónomos, o el 2% en el caso de pequeñas y medianas empresas).
  • Plazo de carencia: Sin carencia
  • Garantías del préstamo: Sin avales.
  • Requisito: Elaboración de un plan de empresa, entrevista personal y estudio de la operación.
  • Más Información: Imfe

bbk solidario

  • Convocatoria 2017: pendiente
  • Beneficiarios del microcrédito: personas en riesgo de exclusión social o pobreza; las entidades sociales que trabajan con estos colectivos; las que dinamizan proyectos de cooperación al desarrollo; empresas de inserción y empresas de iniciativa social, etc. El perfil básico de los beneficiarios es: hogares monoparentales en situación de economía precaria, mujeres en situación de exclusión, inmigrantes, discapacitados, parados de larga duración y personas en situación de pobreza y marginación social.
  • Importe máximo: depende del destino de la inversión.
  • Plazo de amortización/ pago: variable.
  • Tipo de interés: variable en función de las características del proyecto.
  • Plazo de carencia: no se especifica.
  • Comisiones: sin comisiones.
  • Garantías del préstamo: no necesita garantías, está basado en la confianza.
  • Requisito: no se especifica.
  • Más información del Microcrédito

Liberbank

  • Beneficiarios del microcrédito: emprendedores y a las microempresas, con domicilio social en Cantabria, y que inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a un año.
  • Importe máximo: Hasta 40.000 euros.
  • Plazo de amortización/ pago: Mínimo 3 años y máximo de 5 años
  • Tipo de interés: preferenciales
  • Plazo de carencia: 6 meses de carencia
  • Destino de la inversión: Inmovilizado material (reforma y acondicionamiento de locales, bienes de equipo, elementos de transporte, etc), al Activo inmaterial (aplicaciones informáticas, propiedad industrial o intelectual, cánones, etc.) y/o al activo circulante (gastos de puesta en marcha, existencias iniciales, etc.)
  • Más Información: Liberbank

Caja Segovia

  • Beneficiarios del microcrédito: personas en riesgo de exclusión financiera: discapacitados, jóvenes, inmigrantes, desempleados de larga duración, mayores de 45 años, mujeres en riesgo de exclusión, familias en riesgo de obreza, emprendedores del programa "Ayudas a la Creación de Empresas
  • Modalidades:ç
    • Creación de empresa: Para poner en marcha un proyecto empresarial.
    • Consolidación: Inversión para ampliar o potenciar un negocio ya existente.
  • Importe máximo: 12.000 euros
  • Plazo de amortización/ pago: 5 años.
  • Tipo de interés: 4% nominal anual
  • Plazo de carencia: 6 meses (opcionales)
  • Comisiones: Sin comisiones
  • Garantías del préstamo: Sin avales.
  • Más Información: Caja Segovia

CajaSol

  • Beneficiarios del microcrédito: personas en riesgo de exclusión social que presente un proyecto emprendedor a través de entidades sociales a las que la Fundación Cajasol proporciona los fondos.
  • Importe máximo: Sin especificar, según el proyecto emprendedor presentado.
  • Plazo de amortización/ pago: 1 año o superior según el importe concedido.
  • Tipo de interés: 4% TAE
  • Comisiones: Sin comisiones
  • Garantías del préstamo: Sin avales.
  • Más Información: CajaSol

Programas Finalizados

En la actualidad y tras los procesos de unificación de cajas de ahorro desarrollados en los últimos meses, son muchos los programas que han desaparecido o finalizado. A continuación puedes encontrar una lista de los más relevantes:

  • Fundación Caja Granada
  • Fundación un Sol Mon
  • Ministerio de Igualdad - Ministerio de Industria
  • Cajamar
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